ARUHI スーパーフラット借換のメリット、デメリット

ARUHIでは「スーパーフラット」という名称のフラット35保証型商品を出しており、通常のフラット35（買取型）よりも金利が低くなっています。今までのスーパーフラットには「新しく住宅を購入する人」用の商品しかありませんでしたが、2018年4月から「借換用」のスーパーフラットが誕生しました。

ARUHIスーパーフラット借換の特徴

ARUHIスーパーフラット借換の特徴は「金利が低い」という点です。通常のフラット35の金利は1.35％（2018年4月）ですが、スーパーフラット借換の金利は1.30％（2018年4月）と金利が低いです。これはスーパーフラット借換が「保証型」だからできることなのです（後述）。「金利が低い」というのが「ARUHIスーパーフラット」のメリットだと言えます。

ARUHIスーパーフラット借換のデメリットは、返済年数15年～20年の場合、通常のフラット35の方が金利は低くなる、という点があります。フラット35は返済年数20年以下の場合金利が低くなる一方でスーパーフラットは返済年数によらず金利は一定です。そのため返済年数20年以下の場合には通常のフラット35の方が金利が低くなる場合があります（2018年4月は下表のように両方1.30％でたまたま同じ値になっています）。

ARUHIスーパーフラット借換のデメリットの2つ目は、他の金融機関の全期間固定金利よりは金利が高い、という点です。例えばフラット35と同じ「全期間固定金利タイプ」ではみずほ銀行が1.25％（返済年数31年~35年で、2018年4月の店頭手続きの場合の金利。ネット専用ローンの場合さらに金利が低くなり2018年4月の金利は1.225％）とARUHIスーパーフラット借換よりも金利がさらに低くなっています。ただし後で述べるように、金利の低さだけでなく保証料や融資手数料等を含めたトータルコストで考える必要があります。

ARUHIスーパーフラットの３種類

ARUHIスーパーフラットには借換用だけでなく、新たに住宅を購入する人向けの商品が２つあります（以前のこのコラムでも解説しました）。「スーパーフラット８」と「スーパーフラット９」です。「スーパーフラット８」は自己資金が２割以上ある人向けの商品で金利が通常のフラット35よりも低くなっています。

「スーパーフラット９」は自己資金が１割以上あり、返済負担率が20％以下の人が使える商品です。スーパーフラット９の金利は通常のフラット35よりも低くなりますが、スーパーフラット８よりは高くなります（下表）。

※フラット35の保証型と買取型の違いについて

全期間固定金利タイプの「フラット35」には買取型と保証型の2つの種類があります。一般的にフラット35というと「買取型」のフラット35を指します。「保障型」を扱っている金融機関は少ないですが、数少ない金融機関の１つが「ARUHI」です。最低金利が決められているフラット35買取型と比較して、保証型では各金融機関が金利を自由に設定できるのが特徴です。

スーパーフラット借換と通常のフラット35との比較

スーパーフラット借換と通常のフラット35、さらにはみずほ銀行（ネット申込）の全期間固定を比較すると以下のようになります。借換金額を3,000万円、借換後の返済年数を30年として計算します。

※ARUHIはネット申込（ARUHIダイレクト）だと融資手数料は1.08％（店頭申込だと2.16％）。
※諸費用は現金で払うと仮定（多くの場合、借入額に含めますがここでは比較のため）。
※みずほ銀行はネット申込の金利（返済年数26年～30年の場合）だと1.215％（2018年4月）。

上記の計算例では、金利の低いみずほ銀行では「保証料」の負担が大きくなりますが、トータルコストではわずかですがみずほ銀行の方が得になっています。弊社がコンサルをする場合、三井住友信託銀行の30年固定や他のネット銀行等も比較して損得を考えます。

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